Cómo el subsidio a la tasa puede ayudarte a acercarte a la vivienda propia
¿Sientes que el costo mensual de tu crédito hipotecario es lo único que te frena para comprar tu departamento? El subsidio a la tasa de interés está pensado exactamente para eso: rebaja tu dividendo cuando compras una vivienda nueva de hasta 4.000 UF (excepto por los cupos reservados a las personas que cuentan con el subsidio DS1 o DS19). Esta facilidad puede ser justo el empujón que necesitabas.
Este beneficio estatal transitorio otorgado por el Ministerio de Vivienda y Urbanismo (Minvu) y el Ministerio de Hacienda; nace con la finalidad de ayudar a las personas que están dispuestas a dar el salto a ser dueñas de una propiedad, además de reactivar los rubros de la construcción y el mercado inmobiliario al movilizar el stock de viviendas terminadas disponibles.
¿Qué es el subsidio a la tasa hipotecaria y cómo funciona?
Para entender qué es el subsidio a la tasa hipotecaria, tienes que saber que hay solo 50 mil cupos disponibles y que, según la Ley N° 21.748, se trata de un aporte estatal que se aplica directamente sobre la tasa de interés que te ofrece el banco.
Se compone de dos partes:
- El subsidio estatal fijo, que asciende a un 0,60%
- Un descuento comercial adicional que ofrece cada institución financiera adscrita al programa.
| Institución financiera | Tasa de referencia | Subsidio estatal | Descuento del banco | Tasa final |
|---|---|---|---|---|
| Banco Santander | 4,33% | 0,60% | 0,45% | 3,28% |
| Banco Estado | 4,33% | 0,60% | 0,32% | 3,41% |
| Coopeuch | 4,58% | 0,60% | 0,56% | 3,42% |
| Itaú Corpbanca | 4,33% | 0,60% | 0,20% | 3,53% |
| Banco de Chile | 4,33% | 0,60% | 0,10% | 3,63% |
| BCI | 4,33% | 0,60% | 0,05% | 3,68% |
| Banco Consorcio | 4,33% | 0,60% | 0,01% | 3,72% |
| Banco Falabella | 4,33% | 0,60% | 0,01% | 3,72% |
| Mutuos Hipotecarios Renta Nacional S.A. | 5,24% | 0,60% | 0,33% | 4,31% |
Pro tip: cada institución financiera tiene sus propios requisitos que debes consultar. El Banco Estado, por ejemplo, exige que el dividendo no supere el 25% de tu renta líquida mensual.
Todo lo que ganas con el subsidio a la tasa hipotecaria
Sus principales ventajas son:
- Menor dividendo mensual: el subsidio reduce el dividendo del crédito al bajar la tasa.
- Menor costo financiero total: la rebaja se mantiene vigente durante toda la duración del crédito; no es un ahorro que sea válido solo el primer mes.
- Mayor acceso al crédito: mejora la relación entre el dividendo y tu renta, lo que te ayuda a calificar para montos que antes podían quedar fuera de tu alcance.
- Menor pie inicial: al ser parte del Programa de Apoyo a la Vivienda Nueva, se entrega junto a la garantía estatal FOGAES, que aplica a hasta el 50% del pago insoluto del crédito hipotecario y permite bajar el pie exigido a un 10%.
- Cuida tu capacidad de compra: exige comprometer un menor porcentaje de tus ingresos mensuales.
¿Cómo reduce el subsidio al dividendo tu carga financiera mensual?
Como indica el MINVU, este es el ahorro real en tu dividendo que puedes destinar a otras necesidades personales o familiares.
| Vivienda | Dividendo base | Subsidio al dividendo | Ahorro mensual | Ahorro anual |
|---|---|---|---|---|
| 3.000 UF | $548.752 | $486.975 | $61.777 | $741.324 |
| 4.000 UF | $731.669 | $649.300 | $82.369 | $988.428 |
*Cálculos referenciales basados en UF $39.233 (junio de 2025), plazo de crédito a 30 años y la contratación de seguros obligatorios estimados en un 0,25%.
Requisitos para acceder al subsidio a la tasa hipotecaria
Los términos para calificar al subsidio a la tasa hipotecaria requisitos obligatorios son los siguientes:
- Ser persona natural.
- Comprar una vivienda nueva de hasta 4.000 UF.
- Haber firmado tu promesa de compraventa a partir del 1 de enero de 2025.
- Que el financiamiento solicitado no sea superior al 90% del valor de la propiedad.
- La tasa preferencial aplica solo a operaciones que califiquen para el programa FOGAES (Ley N° 21.543).
- No estar inscrito en el Registro Nacional de Deudores de Pensión de Alimentos.
Subsidio a la tasa hipotecaria: requisitos. ¿En qué casos no se puede utilizar o se pierde?
- El beneficio no es aplicable para promesas de compraventa celebradas antes del 31 de diciembre de 2024, y tampoco permite su uso para repactaciones o renovaciones de créditos hipotecarios ya vigentes.
- La tasa de interés que te brinda este subsidio está pactada con la institución financiera que te otorgó esas condiciones en tu crédito hipotecario. Si te cambias a otra, se pierde.
El factor social de este beneficio para las personas con subsidio DS1 o DS19
Aunque no exige un tramo de ingreso familiar específico, quienes buscan información sobre subsidio a la tasa hipotecaria cómo postular van a encontrar un dato que favorece a las familias de menores recursos:
El programa reserva 6.000 cupos exclusivos para quienes compran su primera vivienda de hasta 3.000 UF y cumplen los requisitos de los programas DS1 o DS19 bajo el Decreto 180 Exento del Ministerio de Hacienda.
Por supuesto, esto implica que los 50 mil cupos disponibles a nivel nacional tienen esa reserva comprometida, lo cual hace más relevante aprovechar esta ventana de oportunidad.
Subsidio a la tasa hipotecaria: cómo postular con esta guía paso a paso
El trámite es más sencillo de lo que parece. Solo tienes que seguir estos tres pasos:
- Elige tu vivienda compatible: debe ser una vivienda nueva, de primera venta, que cumpla los requisitos del programa de hasta 4.000 UF.
- Acércate a una entidad financiera adscrita: inicia tu evaluación crediticia en una de las que participan del programa.
- Consigue tu crédito hipotecario: una vez aprobado, el subsidio se otorga de forma automática, así que no tienes que hacer trámites adicionales para activarlo.
Fechas importantes: puedes postular hasta el 27 de mayo de 2027 o hasta agotar los 50.000 cupos nacionales.
Para hacer seguimiento a tu solicitud: consulta directamente con tu institución financiera, porque el Estado le transfiere directamente el monto del beneficio y esta debe traspasarlo íntegramente como una rebaja en la tasa de interés que disminuye tu dividendo mensual.
Pro tip: revisa que las condiciones de este beneficio y de la garantía FOGAES queden expresamente incluidas en la escritura de compraventa. Aunque hayas cumplido con los requisitos, si no se incorporan ahí, tu crédito queda fuera de la cobertura del programa. El subsidio a la tasa de interés solo rige mientras estas condiciones consten por escrito.
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Ahora que sabes qué es el subsidio a la tasa hipotecaria y cómo funciona, elegir tu propiedad y avanzar en este beneficio son pasos que puedes dar en paralelo.
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Preguntas frecuentes
¿Puedo ocuparlo en una vivienda usada?
No. El beneficio aplica solo para viviendas nuevas, de primera venta.
¿Qué pasa si el banco rechaza mi solicitud?
Debe informarte al menos una causal del rechazo: incumplimiento de requisitos, políticas internas de riesgo u otra razón no arbitraria.
¿El beneficio del subsidio a la tasa se mantiene si refinancio o realizo una renovación de mi crédito en el futuro?
No. De acuerdo con el reglamento y las exclusiones explícitas del programa, el subsidio a la tasa de interés no es aplicable para operaciones de créditos que sean renovadas, repactadas o refinanciadas en el futuro. Si decides realizar una renovación o cambiar de entidad bancaria, el beneficio de rebaja estatal se perderá.
¿Cuál es la duración real de la cobertura del subsidio y de la garantía FOGAES?
La garantía estatal del FOGAES tiene una vigencia correspondiente a la mitad del plazo del financiamiento por el cual se otorgue el crédito (con un límite de entre 5 y 15 años). Por su parte, el beneficio del subsidio a la tasa de interés se mantiene activo durante toda la vida útil de tu crédito hipotecario, con un límite máximo de hasta 30 años.